Chef d’entreprise avec un handicap : les enjeux pour le choix de la prévoyance

Souscrire des assurances prévoyance pour protéger sa famille et son entreprise est important pour tous les chefs d’entreprise. Ce besoin est encore plus marqué si vous êtes porteur de handicap et présentez un risque accru d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Dans cet article, nous faisons le point sur les différentes options de prévoyance disponibles, les défis spécifiques liés à la sélection médicale et les solutions pour être accompagné efficacement.

Cet article est proposé par Gus Assurance qui est un courtier expert de la prévoyance des chefs d’entreprise.

Quelles sont les différentes assurances qui permettent de protéger les chefs d’entreprise ?

La prévoyance individuelle

💡 La prévoyance permet de protéger les chefs d’entreprise sur le plan personnel.

Cette assurance permet de vous protéger ainsi que votre famille en cas de pépin de santé entraînant un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

Cette assurance comprend un pack de 3 garanties.

• Les indemnités en cas d’arrêt de travail : Cette garantie prévoit le versement d’indemnités journalières afin de compenser la perte de revenus pendant un arrêt de travail temporaire causé par une maladie ou un accident.
• Le versement d’une rente en cas d’invalidité : En cas d’invalidité partielle ou totale, une rente est versée jusqu’à la retraite pour compenser la perte durable de revenus. Le montant dépend du taux d’invalidité évalué selon un barème fonctionnel ou professionnel, selon le contrat.
• Le versement d’un capital à la famille en cas de décès : En cas de décès, un capital est versé à la famille ou aux bénéficiaires désignés. Cette garantie peut être complétée par des options telles qu’une rente éducation pour les enfants ou une rente conjoint.

💡 Avec la loi Madelin vous pouvez passer les cotisations de la prévoyance en charges ce qui vous permet de réduire le coût réel de l’asssurance.

L’assurance frais généraux

L’assurance frais généraux prévoit le versement d’indemnités qui permettent de couvrir les frais fixes de l’entreprise en cas d’arrêt de travail.

L’assurance frais généraux est un outil intéressant pour les chefs d’entreprise porteurs de handicap car elle permet de maintenir la stabilité financière de l’entreprise en cas d’arrêt de travail temporaire.

L’assurance homme clé

Cette assurance protège votre entreprise si jamais vous décédez de manière prématurée ou devenez invalide.

En cas de décès ou d’invalidité l’assurance verse à l’entreprise un capital ou une rente. Cela permet de compenser les pertes financières et coûts supplémentaires liés à votre absence.

Le contrat croisé associé

Le contrat croisé entre associés est destiné aux entreprises comptant plusieurs associés. Il prévoit le versement d’un capital aux associés survivants en cas de décès ou d’invalidité de l’un d’eux. Ce capital leur permet de racheter les parts de l’associé concerné, évitant ainsi des complications dans la gestion de votre entreprise.

La sélection médicale : un enjeu spécifique pour les chefs d’entreprise porteurs de handicap

Pour souscrire une prévoyance, les assureurs imposent un processus de sélection médicale qui leur permet d’évaluer les risques liés à votre état de santé. En fonction de cette évaluation les assureurs ajustent le contrat en augmentant le tarif ou ajoutant des exclusions au contrat. Il arrive aussi que l’assureur refuse l’adhésion.

💡 Passer la sélection médicale peut être un défi, et selon la nature de votre handicap, il peut devenir particulièrement compliqué de trouver un contrat.

Quelles sont les étapes de la sélection médicale ?

Voici les étapes principales de la sélection médicale pour souscrire à une assurance prévoyance :

• Questionnaire de santé : Vous répondez à des questions sur vos antécédents médicaux, votre poids, votre taille, vos habitudes de vie (comme le tabagisme) et votre état de santé général.
• Analyse du questionnaire : L’assureur examine vos réponses pour évaluer les risques associés à votre profil.
• Demandes de précisions : Si des informations nécessitent des clarifications (précisions sur votre handicap), l’assureur peut demander des détails ou des documents, comme des comptes rendus médicaux.
• Examens médicaux complémentaires : Selon vos réponses ou le montant à assurer, des examens spécifiques (analyses de sang, électrocardiogrammes, etc.) ou une visite médicale chez un médecin agréé peuvent être exigés.
• Évaluation des résultats : L’assureur évalue vos réponses et résultats pour déterminer les garanties proposées et les éventuelles exclusions ou surprimes.
• Décision de souscription : Après validation, l’assureur établit le contrat en précisant les conditions applicables, notamment les exclusions ou les limitations éventuelles.

Comment passer la sélection médicale quand on est porteur de handicap ?

Les assureurs ont tendance à privilégier les profils standards, car leur modèle de calcul du risque est conçu pour gérer des situations prévisibles.

💡 Si votre handicap augmente les risques d’arrêt de travail ou d’invalidité, trouver une prévoyance adaptée peut rapidement devenir une gageure.

Par contre si le handicap n’évolue pas et n’a pas ou plus vraiment d’impact sur votre vie au quotidien alors l’adhésion ne devrait pas être un problème.

Il n’existe pas de solution miracle, mais nous vous conseillons de soumettre votre demande à au moins cinq assureurs. Les politiques de souscription varient d’une compagnie à l’autre, et certains assureurs se montrent plus flexibles pour certains types de situations.

Il est impossible de connaître les réponses des assureurs sans avoir soumis un dossier complet. La meilleure stratégie consiste donc à multiplier les demandes et à comparer les décisions des différents services médicaux pour identifier l’offre la plus avantageuse.

💡 Soumettez des demandes à plusieurs assureurs pour comparer leurs décisions

Comment se faire accompagner pour votre recherche de prévoyance ?

Nous venons de voir qu’il n’est pas forcément évident pour une personne porteuse de handicap de trouver une prévoyance. Le plus simple est de se faire accompagner par un courtier spécialiste du sujet comme Gus Assurance.

Un courtier connaît les spécificités des assureurs et peut identifier ceux qui proposent les meilleures conditions pour votre profil. Il vous aide à constituer un dossier solide, à éviter les pièges liés à la sélection médicale et à maximiser vos chances d’obtenir un contrat adapté. Grâce à son réseau et à son expertise, il peut également négocier des garanties sur mesure pour répondre à vos besoins.