Mutuelle santé : top 5 des garanties à privilégier

Les devis et les contrats de mutuelle santé semblent être du charabia pour les affiliés. Cependant, il est essentiel de les comprendre pour faire le meilleur choix pour accompagner et couvrir un handicap, et assurer une gestion budgétaire efficace.

Mais comment s’y retrouver parmi la multitude de garanties proposées ?

On vous dit tout dans cet article.

Pourquoi certaines garanties sont-elles essentielles ?

Les garanties proposées dans les offres de mutuelle santé couvrent généralement les soins les plus coûteux de votre facture. Elles servent ainsi de bouclier financier contre les imprévus. Cependant, utiliser un comparateur mutuelle pour trouver la meilleure couverture est de mise pour évaluer les différentes offres disponibles.

Pourquoi toutes les mutuelles ne remboursent pas pareil ?

Il est important de savoir que le remboursement repose essentiellement sur la structure du contrat et le niveau de garantie. Un comparateur mutuelle santé peut vous afficher des garanties de base de différents niveaux et des offres spécialisées suivant vos besoins. Ce qui permet de présenter des remboursements disparates correspondant à vos différents soins.

Quelles garanties sont les plus recherchées ?

Les garanties les plus recherchées par les patients englobent essentiellement les dépassements d’honoraires et les soins qui ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie (ou ceux qui sont remboursés partiellement). Parmi les soins les plus plébiscités, il y a :

• les soins dentaires (implant, prothèse, couronnes…)
• l’hospitalisation
• l’optique (verres, monture).

Le rôle du reste à charge (exemples concrets)

Le reste à charge désigne essentiellement le montant que vous devez payer après les remboursements des soins par la Sécurité sociale. Prenons par exemple que vous êtes allé chez le dentiste pour une couronne à 700 €. En général, la Sécu rembourse 75,97 € de cette facture. Votre reste à charge est donc d’environ 625 €. Si vous optez pour une mutuelle santé dont la garantie dentaire est robuste, vous pouvez obtenir un remboursement jusqu’à 500 €. Ce qui réduira votre reste à charge à 100 €. Pour les personnes ayant des troubles de la santé mentale, le choix peut être difficile.

Comment reconnaître une “bonne” mutuelle ?

Une mutuelle est dite bonne lorsqu’elle offre un équilibre entre cotisation et couverture des postes prioritaires pour votre âge et santé. Elle a la capacité de couvrir les gros risques et dispose des plafonds de remboursement suffisamment élevés. Selon le type de handicap que vous portez, le choix sera très important.

Comment savoir si une garantie répond à vos besoins ?

Pour connaître vos besoins, vous devez analyser votre profil sanitaire (antécédents, âge, mode de vie). Évaluez également vos dépenses de santé passées pour déterminer les maladies récurrentes auxquelles vous faites face et les soins dont vous avez besoin.

Lire un tableau de garanties (BRSS, forfaits, plafonds)

Un comparateur de mutuelle santé affiche un tableau de garanties qui se doit d’être maîtrisé par les assurés. Il présente principalement :

• La BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale) : il s’agit du tarif seuil du remboursement des soins
• Les forfaits : c’est un montant fixe, généralement par an, que la mutuelle rembourse pour un soin. Une fois le seuil atteint, vous devez attendre l’année prochaine pour en bénéficier.
• Les plafonds : cet élément détermine la limite totale annuelle du remboursement par poste.

Critères à vérifier selon son profil

Lors du choix d’une mutuelle santé, il est important de privilégier les critères de garantie suivant le profil de l’assuré. Pour les séniors, il faut miser sur l’hospitalisation et l’aide auditive. Pour une famille à enfants de bas âge, la pédiatrie et l’orthodontie se montrent importantes.

Garanties souvent inutiles selon les situations

Face à certaines situations, il existe aussi des garanties qui se révèlent être superflues. Les célibataires sans enfant, par exemple, n’auront pas besoin de couverture maternité. Il est aussi inutile d’opter pour des doubles couvertures si vous avez déjà un contrat collectif.

Quelles sont les 5 garanties prioritaires ?

Dans une assurance santé, il existe 5 garanties prioritaires sur lesquelles vous devez vous attarder pour prendre une décision réfléchie.

1) Optique : la garantie la plus scrutée

L’Assurance Maladie propose une faible couverture de l’optique. La mutuelle santé offre des remboursements sur les montures, les verres et les lentilles avec un forfait annuel ou biennal conséquent.

2) Dentaire : remboursements souvent faibles

Il en est de même pour les soins dentaires. La prise en charge des couronnes ou des implants est minime, ce qui vous laisse un important reste à charge. Les mutuelles avancent une part assez conséquente des soins dentaires dits lourds.

3) Hospitalisation : prises en charge essentielles

Cette garantie couvre le forfait journalier, les frais de séjour en chambre particulière et les éventuels dépassements d’honoraires du chirurgien.

4) Médecine courante : attention aux dépassements

Les dépassements d’honoraires alourdissent souvent les factures. Privilégiez une mutuelle qui rembourse les honoraires libres, que ce soit pour un généraliste ou un spécialiste.

5) Audiologie/appareillage : un besoin croissant

Les aides auditives sont aussi très peu soutenues par la Sécu alors qu’elles représentent un investissement important. Une assurance santé propose une garantie auditive avec un forfait annuel raisonnable.

Quelles garanties optionnelles valent le coup ?

De nos jours, les soins changent suivant l’évolution de la technologie. Pour des offres complètes, il est aussi essentiel de miser sur des garanties optionnelles.

Téléconsultation

C’est une option très pratique pour éviter les longues attentes. Elle facilite l’accès rapide à un médecin, souvent sans avance de frais, et est généralement bien remboursée.

Médecines douces

L’acupuncture, l’ostéopathie ou la sophrologie sont rarement prises en charge par l’Assurance Maladie. Ces soins sont de plus en plus prisés et sont aussi pris en charge par certaines mutuelles santé.

Prévention et bien-être

Le plus avec ce type de soin, c’est qu’il ne se limite pas au remboursement. Il vous offre la possibilité de profiter d’un bilan de santé annuel, d’un coaching en nutrition, etc.

Comment comparer efficacement deux mutuelles ?

Pour comparer deux offres, ne vous fiez pas uniquement au prix. Analysez les garanties point par point et prenez vos besoins sanitaires en considération.

Pièges à éviter (carences, exclusions, plafonds)

Dans votre devis mutuelle santé, ne vous limitez pas aux prix et aux garanties. Prenez également ces critères en compte :

• les délais de carence ou la période d’attente avant remboursement
• les exclusions : lisez bien chaque point et repérez les actes non couverts
• les plafonds : une base de remboursement de 400 % se montre inutile si elle est plafonnée à 100 €. Il faut vérifier les plafonds annuels dans votre devis.

Remboursements réels vs marketing

Dans leur campagne, les assureurs présentent les offres de manière attractive. Cependant, vous devez être en mesure de décoder le langage commercial. Ne vous fiez pas à leur présentation marketing, il faut bien scruter votre devis.

Intérêt d’un comparateur

Avec un comparateur de mutuelle, vous jouissez d’une analyse objective. Vous rentrez votre profil et il se charge de vous proposer des offres adaptées à vos besoins. Avec cet outil, vous n’avez pas besoin de démarcher chaque assureur pour visualiser les offres et les comparer.

Choisir votre mutuelle santé ne doit pas se réduire à la recherche de la cotisation la plus basse. Comparez les garanties, vérifiez les plafonds et les exclusions et vous serez en mesure de sélectionner la couverture qui protégera efficacement votre santé comme un pro.